À quoi ressemblera le remboursement des prêts étudiants fédéraux sous la deuxième administration Trump ?

Avec le retour du président élu Trump à la Maison Blanche en janvier, les emprunteurs qui remboursent leurs prêts se demandent ce qui va se passer ensuite. Sa première secrétaire à l’Éducation, Betsy DeVos, n’était pas connue pour être amicale ou réceptive envers les emprunteurs, et obtenir l’annulation d’un prêt était comme s’arracher des dents.

Trump a récemment annoncé qu’il nommerait Linda McMahon au poste de secrétaire à l’Éducation. Elle a dirigé la Small Business Administration pendant le premier mandat de Trump et a été membre du Connecticut State Board of Education en 2009. Elle a également survécu au Stone Cold Stunner. Mais personne ne connaît sa position sur les prêts étudiants.

Même si aucun projet n’a été annoncé par Trump ou McMahon, quelques programmes existants sont susceptibles de subir des modifications.

Le programme de remboursement SAVE sera probablement résilié

Le président Biden a introduit un nouveau plan de remboursement basé sur le revenu appelé Saving on a Valuable Education ou SAVE. C’était en réponse à l’annulation par la Cour suprême de son décret qui annulerait jusqu’à 20 000 $ du prêt étudiant fédéral d’un emprunteur.

Le plan SAVE remplacerait le plan Revised Pay As You Earn (REPAYE). Le paiement mensuel serait plafonné en fonction du revenu et de la taille de la famille. De plus, si le paiement mensuel n’était pas suffisant pour couvrir les intérêts courus pour le mois, le montant accumulé serait annulé. Les emprunteurs dont les soldes sont plus petits (généralement en fréquentant des collèges communautaires) peuvent voir leurs prêts annulés en aussi peu que 10 ans.

Mais les États dirigés par les Républicains ont intenté des poursuites en réponse et, en août dernier, la Cour d’appel du huitième circuit a annulé le programme SAVE. Les personnes actuellement inscrites au programme ont été placées en statut d’abstention, bien que le temps passé dans ce statut ne soit pas pris en compte dans l’annulation du prêt. Le ministère de la Justice dirigé par Trump laissera probablement cette décision en vigueur et ne prendra aucune autre mesure.

Si SAVE n’est pas enregistré, les emprunteurs seront alors placés dans un programme de remboursement standard ou dans le plan de remboursement basé sur le revenu REPAYE.

Les règles de défense des emprunteurs face au remboursement pourraient encore changer

Le programme de défense des emprunteurs jusqu’au remboursement (BDR) permet l’annulation du prêt si les candidats peuvent prouver qu’ils ont fréquenté leur école sur la base d’informations fausses ou trompeuses.

Au fil des années, les règles et réglementations du BDR ont généralement changé lorsqu’une nouvelle administration prend ses fonctions et les défis juridiques ont ajouté encore plus de complexité. Mais pour résumer, toute demande de BDR soumise avant le 1er juillet 2020 devait utiliser les réglementations promulguées sous l’administration Obama. Toute candidature soumise après cette date serait soumise à des réglementations différentes établies sous l’administration Trump. On pense que les réglementations Trump ont rendu plus difficile l’obtention d’une annulation de prêt via le BDR.

En 2022, le ministère de l’Éducation de l’administration Biden a proposé de nouvelles réglementations d’allégement du BDR qui étaient censées faciliter l’obtention d’une remise de prêt. Mais cette décision a également fait l’objet d’une contestation judiciaire, et une injonction est en vigueur jusqu’à ce que l’affaire soit résolue. Mais le ministère déclare que les emprunteurs peuvent toujours demander un allégement du BDR pendant que l’injonction est en vigueur.

Si les réglementations BDR de Biden sont annulées, le gouvernement de Trump pourrait alors décider de ne pas faire appel de la décision.

Pour l’instant, il n’est pas clair si les réglementations Biden ou les anciennes réglementations Trump s’appliqueront aux applications BDR actuelles. Il est également possible que le ministère de l’Éducation dirigé par McMahon ou une autre personne nommée par Trump propose de nouvelles réglementations, même si elles rendront probablement plus difficile l’éligibilité au BDR.

Les emprunteurs qui pensent qu’ils pourraient être éligibles à l’annulation du prêt BDR devraient en faire la demande dès que possible, même s’il est possible que leurs demandes soient examinées selon des normes plus difficiles. Ils n’ont rien à perdre en postulant, car le pire qui puisse arriver est que leur candidature soit refusée.

En outre, ceux qui postulent plus tôt peuvent avoir de meilleures chances d’obtenir une décision favorable s’ils postulent avant que les vannes ne soient ouvertes. Par exemple, en 2022, le gouvernement fédéral a accepté un règlement selon lequel les candidats au BDR ayant fréquenté certaines écoles seraient éligibles à une remise totale de leur prêt en vertu d’une norme d’examen très clémente s’ils postulaient avant la date de règlement. Mais les demandes reçues après la date de règlement seront soumises à des normes d’examen différentes et plus difficiles.

Le pardon dans le cadre des programmes PSLF pourrait être plus difficile

Les emprunteurs inscrits au programme de remise de prêt de service public (PSLF) doivent s’assurer que leur statut d’éligibilité n’est pas menacé et profiter de toute réglementation fixée par l’administration actuelle.

En 2018, il a été signalé que 99 % des demandes d’exonération de prêt PSLF avaient été refusées. De plus, en 2017, Trump a proposé de supprimer le PSLF dans son projet de budget.

Sous l’administration Biden, le ministère de l’Éducation a publié un certain nombre de réglementations rendant davantage d’emprunteurs éligibles au PSLF.

Même si les républicains contrôleront la présidence et les deux chambres du Congrès, il est peu probable que le PSLF soit abrogé. Même s’il est abrogé, il est peu probable qu’il soit appliqué rétroactivement. Toutefois, il peut être ajusté de manière à ce que seul un montant limité de prêts soit annulé. Par exemple, le président Obama a suggéré de plafonner le montant de la remise à 57 500 dollars en 2014.

Les emprunteurs qui prévoient d’obtenir une remise de prêt entre 2025 et 2029 devraient surveiller régulièrement le solde de leur compte de prêt étudiant. Ils doivent également s’assurer que toutes leurs certifications d’employeur sont soumises à temps. Ils doivent enfin recevoir toutes les alertes actualité concernant le PSLF.

Vous devrez toujours rembourser vos prêts si le ministère de l’Éducation est aboli

Même si Trump a déclaré qu’il abolirait le ministère de l’Éducation, c’est loin d’être le cas. Mais même si le ministère fait faillite, cela ne signifie pas une annulation totale des prêts étudiants fédéraux. Les services de remboursement des prêts étudiants continueront probablement à collecter les emprunteurs, mais ils dépendront d’un autre département, très probablement le Département du Trésor.

Jusqu’à ce que Trump ou McMahon publient plus de détails, on peut supposer que les emprunteurs devront payer plus que ce qu’ils payaient auparavant pendant au moins les quatre prochaines années. De plus, ceux qui sont en retard sur leurs prêts ou en défaut de paiement ne bénéficieront plus du traitement des gants. Les personnes ayant un budget serré devraient faire une planification financière dès que possible. Et à ceux qui pourraient être éligibles à l’exonération de leur prêt étudiant au cours des quatre prochaines années, assurez-vous de mettre des points sur chaque « i » et de barrer chaque « t » afin que le gouvernement n’ait pas d’excuse pour refuser votre demande d’exonération.

Steven Chung est avocat fiscaliste à Los Angeles, en Californie. Il aide les gens avec une planification fiscale de base et résout les litiges fiscaux. Il sympathise également avec les personnes bénéficiant de prêts étudiants importants. Il est joignable par email à [email protected]. Ou vous pouvez vous connecter avec lui sur Twitter (@stevenchung) et vous connecter avec lui sur LinkedIn.